domingo, 21 de junio de 2015

Análisis de crédito

Your SEO optimized title EL CRÉDITO
El término crédito es de origen del latín que se traduce o significa creer o cosa confiada, Hoy en pocas palabras tener confianza o confiar. El crédito es esa confianza que depositaron una entidad crediticia y sus clientes, bien sea empresas o personas naturales, el origen de dicha confianza por lo general se basan en estudios confiable de crédito Y mediante el establecimiento de unas normas y garantías en este proceso o relación de negocios. Es muy importante que las dos figuras que intervienen en el crédito conozcan muy claramente las reglas así como sus derechos y obligaciones.  

TIPOS DE CRÉDITO 
En el mercado un ambiente de negocios en Colombia los tipos de créditos son:  

Crédito de libre en versión 
Para uso de libre destinación por parte del deudor. 

Crédito de cupo rotativo
El deudor puede retirar parcial o totalmente los recursos del crédito, pudiendo reintegrar dicho valor y sus respectivos intereses mediante cuotas programadas.  

Crédito de libranza
Son créditos en convenio entre la entidad acreedora y la empresa para la cual trabaja el deudor, la recuperación del dinero o recurso por parte de la entidad crediticia es mediante desembolsos periódicos, por lo general mensuales a partir del sueldo o mediante descuentos denomina por parte de la entidad creadora previo consentimiento y acuerdo con el deudor y con la empresa para la cual trabaja el deudor.  

Crédito de vehículo
Para financiar la compra de vehículos de cualquier clase. 

Créditos hipotecarios
Son créditos a largo plazo ya varios años, ya que están destinados a financiar la compra de vivienda, terrenos, remodelación etc. Por lo general hay pignoración o hipoteca el bien financiado o adquirido con el dinero del crédito. Esto es lo que respecta a la línea de crédito que ofrecen las entidades financieras o bancos. En lo que respecta a otros tipos de créditos, todo depende del tipo de entidad que realiza o concede el crédito, que irían desde empresas comerciales de diverso capital hasta pequeños negocios nivel pyme y microempresarial. 

Análisis de crédito 
Desde hace más de 80 años los métodos o criterios para analizar el riesgo crediticio Han sido variados, utilizando diverso tipo de información financiera y contable, desde balances, estados de resultados y flujo De efectivo. El análisis de crédito realizado por un analista de crédito exige conocimiento, experiencia y creatividad Para desempeñar con eficiencia su labor, minimizando o cubriendo el riesgo que implica dicha labor con respecto a los recursos que traslada la empresa o prestataria hacia o con el deudor.

Análisis cuantitativo análisis cualitativo
Análisis cuantitativo
Se refiere a la parte objetiva del análisis de crédito se fundamenta básicamente en valores medibles o cuantificables, para ello se usan diversas fuentes de donde se pueden obtener los datos, valores o mediciones. Entre las fuentes de información que suelen usarse para obtener estos datos o mediciones se pueden citar, los informes financieros, balances, estado de pérdidas y ganancias, estados bancarios, análisis de bases de datos CIFIN DATACREDITO, análisis de ratios o índices financieros. 

Análisis cualitativo
Tiene más que ver con la calidad de la información que adquiere o accesa el analista de crédito, así como la fiabilidad de su origen para dar de valores, es necesario establecer parámetros que permitan cuantificarle. Entre las diversas fuentes que usan los analistas de crédito, se pueden citar: información de proveedores, información del clientes, información de acreedores y publicaciones varias en diversos medios de comunicación. 

El Riesgo
Para poder moldear y enmarcar todo el tema de crédito y su análisis, es necesario definir lo que es riesgo; el riesgo es la vulnerabilidad ante un potencial perjuicio o daño para las unidades personas organizaciones o entidades, cuanto mayor es la vulnerabilidad mayor es el riesgo(www.wikipedia.org/wiki/riesgo). Ahora que ya se definió en términos generales lo que significa riesgo, se puede decir que desde el punto de vista financiero, el riesgo es la probabilidad que exista una pérdida económica, de dinero o de recursos, como consecuencia de una posible falla en el procedimiento de asignación del crédito o como incumplimiento de una o más obligaciones por parte del deudor o el ente o persona a la cual se le prestaran unos recursos en un procedimiento rutinario o normal de crédito. Se debe entrar a considerar los pro y contra de administrar o no directamente el riesgo y se pueden también evaluar otras opciones tales como minimizar lo y trasladarlo. Para el caso que se expone en este escrito, la empresa, organización o ente, contaría con procedimientos o herramientas para manejar y administrar el riesgo, ya que el papel del analista de crédito es buscar los diversas herramientas financieras, procedimentales, de administración, de información y por supuesto para el caso que trataremos más adelante tecnológicas.  

Centrales de riesgo
Dentro del marco conceptual y temático que se define en este escrito y en el cual se describe en cierto modo como es el de riesgo y más específicamente el riesgo de crédito, es necesario hablar de las centrales de riesgo como una de las herramientas básicas para el analista de crédito, entonces, la central de riesgo son bases de datos mediante la cual sus diversos usuarios almacenan procesan y obtienen información sobre comportamiento financiero de las personas para con las entidades de crédito, llámese almacenes, bancos, cooperativas y otros que puedan tener algún tipo de relación comercial con el sujeto objeto de consulta. La información que se obtiene de dicha central de riesgo puede ser de carácter positiva o negativa, lo cual influirá de manera importante en la decisión de analista de crédito de comprometer los recursos del ente en una posible operación de préstamo o crédito. Hoy por hoy este información que suministran las centrales de riesgos es para muchos analistas algo primordial a la hora de analizar tipos de crédito personales, los cuales pueden ir desde el crédito destinado a la compra de un computador hasta un vehículo o desde del crédito para la adquisición de un plan de viajes hasta el destinado a la formación profesional del cliente(formación universitaria). Las dos centrales de riesgo más consultadas o conocidas en Colombia son: CIFIN y DATACREDITO. Es necesario mencionar que los datos contenidos en estas centrales de riesgo son de carácter privado y sólo las personas mediante debida autorización escrita pueden autorizar al analista de crédito su respectiva consulta y posterior estudio, sólo con el objeto de realizar un análisis crediticio. El entendimiento y el análisis de la información contenida en estado bases de datos y en especial en DATACREDITO, son factor fundamental a la hora de aprobar o negar una solicitud de crédito, para ello es necesario conocer y entender los informes o reportes emitidos por DATACREDITO y las diversas variables que compone dicho informe. Básicamente un informe de data crédito se compone de las siguientes variables:


VARIABLE
INTERPRETACION
Nombre
Nombre del cliente, que solicita el crédito (concuerda con el documento presentado si? no?).
Edad
Edad del cliente (Rango de edad, dependiendo del rango de edad así es el puntaje asignado).
Estado del Documento
Si el documento presenta alguna de las tres características(Vigente, fallecido, cancelado) de acuerdo a esto se asigna la calificación.
# de cedula
Si el número concuerda o no.
Obligaciones Abiertas: Activa
Número de obligaciones financieras activas.
Al día
Número de obligaciones financieras al día.
Fallecido
Si se reporta como fallecido el cliente en alguna de sus obligaciones.
FM XX
Cuantas obligaciones reporta morosidad en días el cliente en el sistema.
RM
Cuantas obligaciones reincide en mora el cliente.
En Mora
Cuantas obligaciones abiertas están en mora por parte del cliente.
Ct Cobrador
Cuantas obligaciones tiene el cliente en cobro prejurídico.
Pjur
Cuantas carteras recuperadas reporta el sistema con el cliente.
Cartera Castigada
Cuantas carteras u obligaciones se encuentran castigadas.
No Localizado
Cuando alguna entidad crediticia reporta este resultado en la consulta.
Reclamo
El ejercicio del derecho constitucional que tiene cada ciudadano de solicitar corrección, actualización y/o rectificación de sus información recogida en bases de datos.
Estado Habito de pago obligaciones cerradas: MXXX
Días de mora reportados en el pago de productos o de obligaciones cerradas.
Pago Vol
Productos u obligaciones cerradas terminada de pagar con buen comportamiento siempre.
Can Vol
Tarjetas de crédito canceladas o devueltas con buen comportamiento siempre.
Cancel MM-MX-XX
Tarjetas de crédito canceladas por la entidad, mora en tantos días.
Endeudamiento Global: A
Las entidades financieras califican con letras el tipo de riesgo para cada uno de los productos de crédito constituidos con el cliente en este caso la calificación es A: Normal
B
Aceptable
C
Apreciable
D
Significativo
E
Incobrable
Resumen Endeudamiento: Comercial
Cartera clasificada por las entidades financieras como comercial.
Hipotecario
Todos los créditos que se otorguen para adquisición, reparación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia o la adquisición de lotes destinados a vivienda.
Consumo
Cartera clasificada por las entidades financieras como de consumo o microcrédito.
Desacuerdos: Cantidad
Aclaraciones o reclamos hechos por los ciudadanos y empresas.
Fin Consulta: Tipo 1
Indica el tipo de respuesta que arrojó el sistema mediante su reporte en el datacredito. Tipo 1: El apellido digitado si coincide con el registrado en la base de datos, para ese número de cedula y si existe información comercial y de crédito del cliente.
Tipo 5
El apellido digitado si coincide con el registrado en la base de datos, para ese número de cedula pero no existe información comercial y de crédito del cliente.
Tipo 6
El apellido no coincide con el registrado en la registraduría nacional del estado civil.
Tipo 7
No existe este número de identificación en los archivos de validación de nuestra base de datos.



Ejemplo de un reporte de DATA CREDITO





HERRAMIENTAS TECNOLÓGICAS
Las herramientas tecnológicas en el análisis de crédito.
No sólo las centrales de riesgo mediante el uso de bases de datos y sistemas automatizados de redes y comunicaciones, son las únicas herramientas tecnológicas con las que cuenta el analista financiero, también hay software o programas informáticos que permite que el análisis de muchas variables sea algo no tan dispendioso y su uso sea algo transparente a la hora de decidir y permitir y agilizar el trabajo del analista financiero.

Software para el análisis de crédito.
En el mercado de la tecnología y específicamente en el mercado de software existen diversas soluciones que permiten agilizar el trabajo del analista de crédito y al mismo tiempo optimizar las decisiones de analista.

Algunos de estos productos de software funcionan evaluando las diversas variables implicadas a la hora de evaluar una solicitud de crédito, dicha evaluación de las variables la realiza un software mediante procedimientos o técnicas de inferencia, probabilidad y mediante reglas de producción o condiciones.

Reglas de producción:
Las reglas de producción no son más qué condiciones que usan los lenguajes de programación dentro de su extenso argot, las cuales en conjunto permiten al el programador sistematizar o recrear casi cualquier tipo de situación.
Algunas reglas de producción:

Regla de Producción u operador
Significado / uso
If
Si tal cosa
Then
Entonces
Operador menor que
Operador Mayor que
And
Operador Y
Ord
Operador O
Else
De lo contrario
 

Se podría decir que es casi infinita la combinación de estas reglas y operadores, no sólo para casos financieros o de crédito, hay muchas áreas del conocimiento en la cual se pueden aplicar estas reglas de producción.

Sistemas expertos:
Mencionar el uso de las herramientas tecnológicas y describir de manera General las aplicaciones o software que funciona basado en el uso de las reglas de inferencia y de producción, nos lleva de manera inevitable al escribir a groso modo lo que son los sistemas expertos.

Los sistemas expertos son llamados de dicha forma porque en cierto sentido emulan el razonamiento de un experto en un tema, área o materia específica.

El usar los sistemas expertos permite obtener respuestas o incluso decisiones más rápidas y acertadas.

DataExpert (Descripción del software, entorno y funcionamiento



DataExpert es un software que usa las reglas de producción y algunas características de los sistemas expertos a la hora de realizar análisis sobre créditos, esto permite que mucha de las variables que se analizan a la hora de calificar un crédito puedan ser sistematizadas mediante las reglas de producción, esto redundará en mejor toma de decisiones y rendimiento en el proceso de la calificación de créditos.

DataExpert  realiza un análisis de las diversas variables cuantitativas de las que se compone un informe de crédito tomado desde las bases de datos de DATACREDITO. 

ENTORNO DEL SOFTWARE
Variables DataCredito (Informe Integrado, Hábito de pago de Obligaciones Abiertas)


Variables de carácter cuantitativo (Otro Formulario de análisis dentro del Software)


Variables de carácter cualitativo (Otro Formulario de análisis dentro del Software)


TRABAJANDO CON EL SOFTWARE

Ejemplo 1
Análisis de crédito # 345, (los datos seleccionados de cada uno de los combobox fueron tomados del informe de la base de datos de datacredito, del aplicativo web al cual el analista de crédito tiene acceso por afiliación  de la empresa para la cual trabaja.

El cliente del crédito # 345 mediante el informe de datacredito aporta los siguientes datos según formulario.

Teniendo los datos ya seleccionados en el formulario según informe de datacredito, procedemos a calcular la puntuación en este primer formulario, para ello hacemos click en el botón resultados.

En este caso la puntuación fue de 71, por lo tanto según el cuadro de texto de observaciones muestra el siguiente mensaje: “El cliente es optimo para el crédito. El crédito ha sido aprobado en un 70% y ha pasado a la siguiente fase de evaluación.”

En este momento la información del crédito # 345 ya fue almacenada en un archivo con el mismo nombre del crédito.

Para continuar con el análisis del crédito # 345, cargamos el segundo formulario mediante el botón Puntuación Factores.

  


 Cargamos los datos suministrados por el codeudor o el mismo cliente así:
 
 

Al hacer click en el botón calcular, retoma los datos del formulario 1 y los conmuta con los datos del formulario 2, arrojando el análisis completo sobre el crédito así:
 

En este caso el crédito #345 se aprueba, pero hay que tomar en cuenta si el estado financiero del codeudor es el más adecuado, el software también nos informa sobre esto a través de una cuadro de dialogo en el caso que el codeudor o el cliente en cargado de la deuda no sea lo suficientemente solvente

El software de DataExpert en conjunto con unas políticas de crédito correctas, permite obtener unos índices de eficiencia de 97 por ciento ( 97%) de certeza a la hora de calificar y colocar créditos de efectiva recuperación.

DataExpert es un software construido a partir de la experiencia de varios años en el sector comercial y el análisis de departamentos políticas y procedimientos de crédito, de negocios que realizan sus ventas por este medio. Su análisis cuantitativo como cualitativo permite que el usuario o analista de crédito pueda tomar decisiones a partir del uso o manejo de DataExpert. 

DataExpert fue diseñado y programado específicamente para analistas de crédito que desean contar con una herramienta de fácil manejo y de costo de adquisición accesible.
DataExpert fue diseñado y programado para negocios tipo micro y pyme, que en su mayoría de operaciones de ventas sean a crédito,  tanto de bienes como de servicios.

Como adquirir DataExpert:
DataExpert es un software Licenciado y amparado por las leyes colombianas de derechos de autor.

Sí desea saber más acerca de DataExpert o adquirir dichos software puede escribir a la siguiente dirección electrónica: quindiofinanciero@hotmail.com

Whatsapp: +57 3117341743

También puede interesarle mi software para análisis financiero: http://programanalisisfinanciero.blogspot.com/


Flag Counter